Flexibel sparen und später das Alter genießen

Die Debatte um eine auskömmliche finanzielle Situation wird in den kommenden Wochen erneut an Fahrt aufnehmen. Michael Reißbach, Senior-Partner bei rmb3, erläutert die Bedeutung des frühen Einstiegs in Ansparmodelle.

Wieviel Geld benötigt man im Alter? „Wenn man ehrlich kalkuliert, kommen die meisten unserer Kunden auf rund 80 Prozent des letzten Nettogehaltes“, beantwortet Michael Reißbach von rmb3 diese wichtige Frage nach dem Finanzbedarf im Alter und ergänzt: „Die gesetzliche Rente liegt aber heute unter 50 Prozent. Und über diese offensichtliche Finanzlücke muss man sprechen – je früher, desto besser.“

INCENTO: Herr Reißbach, wie kommen Sie auf die Zahl von 80 Prozent des letzten Nettogehaltes, das man im Alter benötigt?
Michael Reißbach: Wenn man ehrlich seine persönlichen Wünsche und Bedürfnisse nach dem Ende der Berufstätigkeit beschreibt, kommt man in etwa auf diesen Wert. Er kann je nach Lebenssituation schwanken, aber aus vielen Gesprächen mit Kunden wissen wir, dass das Rentenniveau von knapp 50 Prozent des Gehaltes mit Sicherheit nicht ausreichen wird. Wenn man also im Alter keine böse Überraschung erleben möchte, muss man einen Kapitalstock aufbauen, der dabei hilft, diese offensichtliche Finanzlücke zu füllen.
INCENTO: Und Ihre Empfehlung ist es, möglichst früh mit dem Aufbau dieses Kapitalstocks zu beginnen?
Michael Reißbach: Genau das ist unsere ganz wichtige Botschaft. Wenn man ein wenig die politische Diskussion verfolgt und wenn man weiß, dass zukünftig die Renten von immer weniger Beitragszahlern erbracht werden müssen, ist es mehr als deutlich, dass man einen eigenen zusätzlichen Beitrag aufbringen muss, um im Alter ein auskömmliches Einkommen zu erzielen. Dieser eigene Beitrag wird vor allem dann als wenig belastend empfunden, wenn man sehr früh mit einem eigenen Ansparmodell beginnt. Denn dann ist die Zeitspanne bis zum Erreichen des Renteneintrittsalters noch sehr lang und man kann die Chancen, die zum Beispiel die Aktienmärkte bieten, über einen sehr langen Zeitraum aktiv nutzen.
INCENTO: Welchen Startzeitpunkt empfehlen Sie denn?
Michael Reißbach: Man kann durchaus schon als Kind oder Jugendlicher mit einem solchen Projekt beginnen. Auch wenn dann die Beiträge meist von den Eltern oder Großeltern übernommen werden, ist der positive finanzielle Effekt, der sich aus dem frühen Start ergibt, nicht zu unterschätzen. In jedem Fall sollten aber alle Berufs-Starter darüber nachdenken, ob sie nicht einen gewissen Betrag ab dem Beginn ihres Erwerbslebens automatisch in eine ergänzende Altersvorsorge investieren.
INCENTO: Und welche Form dieses finanziellen Engagements empfehlen Sie?
Michael Reißbach: Unser Markenpartner BarmeniaGothaer hat gerade ein wirklich smartes neues Produkt vorgestellt: Die Fondsrente. Diese Fondsrente verbindet die Dynamik eines Fondsdepots mit den Vorteilen einer Rentenversicherung und ist damit attraktiver als der Aufbau eines reinen Aktien-Depots und bietet sich in idealer Weise an, um ein Finanzpolster für das Alter aufzubauen. Vor allem wenn man in jungen Jahren in dieses Modell der Fondsrente einsteigt, kann man die Chancen der globalen Aktienmärkte nutzen, ohne die Risiken dieser Märkte stark fürchten zu müssen. Denn auch negative Kursausschläge, die immer mal wieder vorkommen können, kann man bei langen Laufzeiten der Anlage wieder ausgleichen. Und die Renditechancen, die die Aktienmärkte bieten und die in den vergangenen Jahren immer deutlich oberhalb der Inflationsrate lagen, machen einen dynamischen Aufbau des eigenen Kapitalstocks möglich.
INCENTO: Warum sollte man nicht direkt in ein Aktien-Depot investieren?
Michael Reißbach: Ein paar wichtige Details machen die Fondsrente besonders attraktiv. Zum einen sind die Erträge, die in der Ansparphase erwirtschaftet werden, als Ergänzung zur späteren Rente steuerfrei und auch bei der späteren Auszahlung sind Steuervorteile zu nutzen. Damit kann man den Kapitalstock noch effizienter aufbauen. Ein weiteres, wichtiges Argument für die Fondsrente: Man kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung in die Fondsrente als Baustein einbauen und auch die Absicherung von Hinterbliebenen im Todesfall ist gewährleistet. So kommen wichtige Aspekte der individuellen Absicherung und das aktive Ansparen von Finanzmitteln für die Altersvorsorge hier in einem Produkt zusammen.
INCENTO: Aber kann man sich denn als junger Mensch für einen so langen Zeitraum festlegen?
Michael Reißbach: Die Finanz-Mathematik spricht da eine eindeutige Sprache. Die größten Effekte mit nicht allzu hohen Beiträgen lassen sich eben ganz ohne Zweifel dann erzielen, wenn man frühzeitig mit dem Ansparen beginnt. Diese Kurven zeige ich meinen Kunden in den Beratungsgesprächen immer wieder gerne, denn sie zeigen eindeutig die positiven Effekte der Zinsentwicklungen über lange Laufzeiten hinweg. Aber gleichzeitig wissen die Produktentwickler von der BarmeniaGothaer natürlich um die Wünsche der Kunden nach größtmöglicher Flexibilität. Die Fondsrente ermöglicht es zum Beispiel, dass man während der gesamten Laufzeit die Beiträge erhöhen, reduzieren oder aussetzen kann. So kann man auf veränderte Lebenssituationen schnell und unbürokratisch reagieren. Es sind auch ergänzende Zuzahlungen zu den regelmäßigen Beiträgen während der Laufzeit möglich. Auch die Auszahlung von Teilbeträgen kann jederzeit realisiert werden
INCENTO: Werden denn alle Beiträge zwingend in Aktienfonds investiert?
Michael Reißbach: Nein, da besteht ein großer individueller Gestaltungsspielraum. Aktienfonds bieten sich vor allem dann an, wenn man hohe Renditen erzielen möchte und noch eine lange Laufzeit bis zum Auszahlungszeitpunkt besteht, denn mögliche Kursverluste können gut ausgeglichen werden. Viele Kunden möchten aber zu einem späteren Zeitpunkt innerhalb unseres sehr breit aufgestellten Anlageuniversums lieber umschichten und die Schwerpunkte auf Anlageformen mit einem höheren Sicherheitsaspekt legen. Diese Umschichtungen sind während der gesamten Laufzeit der Fondsrente möglich und man kann so die Gewichtung von Renditechancen hin zu Stabilität des Kapitalstocks ganz nach den individuellen Vorlieben neu ausbalancieren. Aber auch eine Umschichtung innerhalb einer Anlageklasse ist jederzeit möglich. Wenn einem Kunden zum Beispiel ein bestimmter Aktienfond chancenreicher erscheint als ein anderer, lassen sich die notwendigen Umschichtungen problemlos realisieren. Da ist die Fondsrente der BarmeniaGothaer einfach sehr flexibel und kundenfreundlich.
INCENTO: Und die Auszahlung erfolgt dann mit dem Ausscheiden aus dem Berufsleben?
Michael Reißbach: Das kann man so wählen, man kann aber zum Beispiel auch einen früheren Rentenbeginn vereinbaren oder die Auszahlung hinausschieben, um noch länger von den Renditen der Anlagen zu profitieren. Auch hier gilt: Die individuellen Wünsche unserer Kunden sind der wichtigste Maßstab. Und das Schöne ist, dass kein Kunde diese wichtigen Entscheidungen ganz allein treffen muss. Denn wir bei rmb3 verstehen uns als die Sparrings-Partner zur Entwicklung einer individuellen Lösung. Mit uns kann man zu Beginn einer Fondsrente die Rahmenbedingungen besprechen und wir stehen für unsere Kunden über die ganze Laufzeit der Fondsrente für alle Fragen und Wünsche zur Verfügung. Hier, vor Ort, im persönlichen Gespräch – darauf dürfen unsere Kunden vertrauen.